Tâm lý chung của những người lần đầu mua xe ô tô trả góp là làm sao để được giải ngân đúng hạn, nhận xe đúng ngày mà quên việc bổ sung những kiến thức liên quan đến hợp đồng vay. Không ít người vì thế mà vô tình rơi vào tình trạng dở khóc, dở cười. Để tránh rơi vào bẫy tín dụng, người mua ô tô lần đầu cần lưu ý hai vấn đề sau:
1. Chọn xe vừa tầm tiền
Những người có kinh nghiệm mua bán ô tô cho biết, chọn mua chiếc xe vừa tầm tiền sẽ giúp bạn tránh bị căng thẳng trong việc đóng tiền trả nợ hàng tháng. Mua ô tô vừa mất chi phí nuôi xe và tiền trả góp hàng tháng cao thì sẽ không còn là tài sản mà là tiêu sản.
Do đó, trước khi tìm đến các showroom để tham khảo giá và chọn xe, bạn cần xác định rõ nhu cầu và sở thích của chính mình. Hãy đặt ra một loạt câu hỏi liên quan đến việc mua xe ô tô và từ từ đưa ra câu trả lời thỏa đáng, chẳng hạn: Mua xe ô tô để phục vụ nhu cầu đi lại của bản thân hay gia đình đông người? Chiếc xe có hỗ trợ cho hoạt động kinh doanh của bạn và gia đình không? Bạn mong muốn sở hữu chiếc ô tô như thế nào? Số tiền mua xe bạn hiện có bao nhiêu?...
Câu trả lời cho các câu hỏi trên chính là những yếu tố để bạn chọn xe. Bạn lưu ý không nên chọn xe vượt quá khả năng tài chính của bản thân. Ngay cả khi bạn đã liên hệ với ngân hàng để sẵn sàng vay mua xe trả góp thì bạn phải xác định số tiền vay càng nhỏ thì áp lực tài chính cho những năm tháng sau này càng ít.
Hiện nay, nhiều ngân hàng cam kết cho vay tối đa 70 - 80% giá trị xe (mới) hoặc có một số ít cam kết cho vay tới 90% giá trị xe với mức lãi suất năm đầu khá ưu đãi. Thế nhưng điều quan trọng nhất đối với người vay không phải là mức vay tối đa bao nhiêu. Người vay chỉ nên căn cứ vào những yếu tố mà ngân hàng đưa ra để giải quyết câu hỏi: Khả năng chi trả hàng tháng bao nhiêu để đưa ra con số cần vay phù hợp.
Ví dụ, một gia đình có 2 vợ chồng, chưa con nhỏ, thu nhập cố định 30 triệu đồng/tháng. Họ chọn chiếc xe giá 500 triệu, trả trước 100 triệu, vay trả góp 400 triệu (tương đương giá trị xe) trong 5 năm, lãi suất 11% thì số tiền gốc và lãi phải trả hàng tháng khoảng 10 triệu đồng. 20 triệu đồng còn lại có thể vừa vặn với chi phí sinh hoạt và "nuôi xe". Ngược lại, nếu cố tình chọn chiếc xe tầm giá 1 tỷ thì áp lực trả nợ hàng tháng sẽ tăng lên khiến cuộc sống sinh hoạt bị đảo lộn trong thời gian dài. Không khí gia đình vì thế mà bị ảnh hưởng.
Khi chưa có đủ tài chính, người mua ô tô có thể sẽ phải đánh đổi một vài niềm đam mê để ra quyết định phù hợp với thu nhập, phù hợp với nhu cầu sử dụng chính của mình. Nhưng đó là sự tiết chế đúng đắn, giúp họ tránh áp lực trả nợ sau này.
2. Tìm hiểu rõ về mức phạt trả nợ chậm, trả nợ trước hạn
Mức phí phạt trả nợ trước hạn là số tiền khách hàng phải chi thêm khi tất toán nợ gốc sớm hơn trước thời hạn. Nói đơn giản là những gói vay có lãi suất ưu đãi nhưng trả gốc không đúng lộ trình cam kết sẽ bị phạt. Phí này sẽ giúp ngân hàng bù đắp những chi phí trả lãi huy động vốn đã phát sinh khi khách hàng thanh toán nợ trước hạn và đây cũng là cách nâng cao trách nhiệm và nghĩa vụ trả nợ của người vay.
Mức phí phạt trả nợ trước hạn tại các ngân hàng có sự khác nhau, dao động từ 0,5 - 3,5%. Một số ngân hàng xây dựng công thức tính mức phạt khác nên số tiền tương đối lớn. Do đó, người vay cần cân nhắc để có kế hoạch trả nợ khoa học, không bị bất ngờ khi đối diện với khoản phạt này.
Trước khi đặt bút ký hợp đồng vay vốn, khách hàng cần lưu ý:
· Hợp đồng có ghi rõ việc có được thanh toán trước hạn hay không, mức phạt cụ thể bao nhiêu.
· Một số ngân hàng có quy định ngoài số tiền trả phí phạt trước hạn, khách hàng phải hoàn trả khoản lãi đã được ưu đãi. Người vay cần nắm rõ điều này để không bị bất ngờ.
· Nhiều ngân hàng quy định mức phạt trả nợ trước hạn khác nhau trong từng giai đoạn, chẳng hạn mức phạt cao nhất áp dụng cho năm đầu tiên, và giảm dần cho các năm tiếp theo.
· Một vài ngân hàng có chính sách miễn phạt trả nợ trước hạn cho khách hàng đạt đủ điều kiện nhất định, giúp khách hàng tiết kiệm một khoản tiền khi có nhu cầu trả nợ trước hạn.
Khi việc trả nợ vượt khả năng hoặc không phù hợp với tình hình thu nhập thì người vay mua ô tô trả góp cảm thấy như mình đã rơi vào bẫy tín dụng. Thực tế, bẫy này do chính người mua ô tô tạo ra và mắc phải. Trên đây là một số lưu ý mà người tiêu dùng cần hiểu rõ khi ký hợp đồng vay mua xe để có kế hoạch trả nợ phù hợp với khả năng tài chính của mình, hạn chế tối đa những thiệt hại do phát sinh chi phí phải nộp hoặc đối diện với mức phí trả trước hạn quá cao.
Nguồn ảnh: Internet
Nguyễn Hiền
